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Si bien la historia de don Silvio ocurrió antes de la pandemia de Covid-19, las lecciones derivadas de su experiencia participando en el piloto, cobran especial relevancia en el contexto de la crisis actual, tanto para las empresas como para los gobiernos. En el caso de los pagos de gobierno a personas, los servicios financieros digitales fungen como una forma ágil y costo efectiva para transferir subsidios y ayudas monetarias a una población afectada por la crisis. En el caso de Colombia, tres de los caficultores del proyecto pudieron recibir de forma rápida y oportuna el subsidio&nbsp;Ingreso Solidario-&nbsp;una transferencia de efectivo del gobierno a las familias mas pobres del país para permitirles sobrellevar el periodo de confinamiento en donde las actividades económicas se vieron paralizadas- a través de su cuenta Movii sin tener que acercarse a ninguna entidad financiera, evitando aglomeraciones y riesgos innecesarios de contagio.&nbsp;La digitalización facilita a las empresas hacer sus pagos a contratistas, empleados y proveedores evitando la movilización de efectivo. También permite una mayor trazabilidad y eficiencia operacional. Por su parte, para los receptores de los pagos, la entrega digital significa menos riesgos de contagio al no tener que movilizarse para recibir un pago. También es más conveniente, dado que pueden utilizar el dinero para realizar compras, recargas y pagos de facturas por medios digitales, sin necesidad de desplazarse o tomar transporte público.&nbsp;Los pagos digitales pueden generar importantes beneficios para las personas y comunidades vulnerables, pero requieren un ecosistema que las integre, las anime y las apoye.A continuación, compartimos algunas de las lecciones y recomendaciones del piloto de pagos digitales que hace parte de la estrategia NKG BLOOM, complementadas con la experiencia de Fundación Capital en la implementación de programas de inclusión financiera para población en situación de pobreza en doce países de América Latina. Esperamos que su puesta en práctica por parte de gobiernos y empresas de la región ayude para mitigar los impactos negativos de la actual pandemia sobre las personas más vulnerables:1. Digitalizar pagos para agilizar los procesos:&nbsp;Los pagos electrónicos permiten a las personas en situación de pobreza acceder más fácilmente a los recursos y adquirir bienes esenciales. Los pagos en efectivo suelen requerir una logística y operativa costosas, y los pagos en especie pocas veces satisfacen las diversas necesidades de la gente. En el caso de Café Paga -NKG BLOOM en México, los caficultores pudieron utilizar su tarjeta débito para realizar compras de víveres e insumos agrícolas en los comercios de la red Qiubo de forma ágil y segura, usando el dinero depositado en su cuenta de ahorros por concepto del pago de su cosecha. De esta forma, pudieron evitar largas largas filas en el banco (donde en ocasiones debían esperar todo el día) para cambiar el cheque de su pago.&nbsp;2. Mejorar la resiliencia de los más vulnerables a través de la inclusión financiera:&nbsp;Los pagos electrónicos establecen un vínculo entre los receptores de los pagos y el sistema financiero. Este vínculo ayuda a promover la inclusión financiera de la población económicamente vulnerable de un país, de manera masiva y a un costo razonable. La inclusión financiera abre la posibilidad para que esta población pueda acceder a una gama amplia de servicios financieros pertinentes y relevantes -créditos, seguros y ahorros programados- que incrementan sus oportunidades de ser resilientes en&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;periodos de crisis prolongadas, como la actual. En el caso de Movii, por ejemplo, los usuarios tienen acceso a través del app a un préstamo con un tercero&nbsp;-Presty-,&nbsp;que se acredita a su cuenta Movii y sirve para realizar pagos o compras con la tarjeta débito.&nbsp;Si bien los montos de los créditos son bajos, constituyen una opción muy útil en caso de emergencia, y facilitan la construcción de historial crediticio, que puede abrir la puerta para créditos más altos en el futuro.3. Sentar las bases para construir un ecosistema de pagos digitales:&nbsp;Los pagos digitales pueden generar importantes beneficios para las personas y comunidades vulnerables, pero requieren de la construcción de un ecosistema que los integre, fomente y soporte. Construir este ecosistema requiere esfuerzos conjuntos y coordinados de parte de diversos actores tanto del sector público como del privado, que aborden los requerimientos y establezcan los incentivos adecuados desde las perspectivas de la oferta y la demanda. En el caso de Café Paga México, por ejemplo, el aliado Exportadora de Café California trabajó para migrar los pagos de la cosecha de los caficultores a una cuenta electrónica y minimizar el uso de cheques, mientras que Fundación Capital implementó una estrategia de educación financiera con el objetivo de fomentar el conocimiento de los beneficios de usar una cuenta y una tarjeta para la realización de sus compras y pagos, por parte de los caficultores. Desde la perspectiva de la oferta, Red Qiubo trabajó para habilitar su sistema de POS en 209 pequeños comercios en donde los cafeteros realizaban la compra de sus víveres e insumos.&nbsp;De esta forma, se logró consolidar un ecosistema de pagos digitales con impacto positivo para los caficultores, sus familias y sus comunidades.&nbsp;

Más allá de las medidas urgentes requeridas para enfrentar las consecuencias adversas de la pandemia, el Covid-19 ha traído una importante oportunidad para avanzar en los cambios estructurales requeridos para establecer y fortalecer los esquemas de pagos digitales. Esto supone llevar productos y servicios financieros digitales sencillos y pertinentes a la población más vulnerable, el desarrollo de la capilaridad necesaria mediante una red extensa de corresponsales (o agentes bancarios) que estén capacitados y que tengan los incentivos adecuados para estimular el uso por parte de la población que hasta ahora empieza a conocer los pagos digitales, y la generación de capacidades financieras mediante programas prácticos de entrenamiento financiero (simulaciones de uso) y la dotación de conocimientos y habilidades para mejorar su salud financiera.El proyecto Café Paga -NKG BLOOM sin duda es un excelente ejemplo que vale la pena estudiar, replicar y escalar, ya que contribuye activamente con el logro de estos objetivos. Como dijo don Silvio:&nbsp;“estoy empezando, estoy aprendiendo, día por día. Hay que acabar de aprender bien”.&nbsp;&nbsp;&nbsp;

El COVID-19 ha hecho que los pagos digitales sean más atractivos y presenta una oportunidad para brindar servicios financieros a las pequeñas empresas. El Proyecto Café Paga demuestra cómo

By: Franz Gomez and Alejandra Montes Saénz    
Don Silvio Gómez vive con su familia en la vereda El Triunfo, a 30 minutos del municipio de Pitalito, en el departamento del Huila, sur occidente de Colombia. A sus 74 años, de los cuales más de 50 los ha dedicado a cultivar café, nunca pensó que llegaría el momento de hacer pagos a través de su celular. Sin embargo, el pasado septiembre don Silvio, junto con otros 182 caficultores de Pitalito, participaron en el Taller de Construcción de Capacidades para la Inclusión Financiera, en el marco de un piloto de pagos digitales. Dicho piloto es parte de la estrategia de abastecimiento sostenible NKG BLOOM de Neumann Kaffee Gruppe (NKG), el grupo comercializador de café más grande del mundo, y es implementado por su subsidiaria en Colombia, SKN Caribecafé Ltda.

Latin American & Caribbean

Lecciones sobre la expansión de los pagos digitales a comunidades remotas en México y Colombia